La eliminación del artículo de la reforma laboral que habilitaba el pago de salarios a través de billeteras virtuales abrió un nuevo capítulo en el debate entre bancos y empresas tecnológicas financieras. La disposición había sido incorporada en el texto original del proyecto, pero fue retirada durante su tratamiento en comisión en el Senado, antes de la votación que le otorgó media sanción.
La Cámara Argentina Fintech anticipó que insistirá con la iniciativa cuando la reforma laboral sea tratada en la Cámara de Diputados. En un comunicado, la entidad sostuvo que “resulta contradictorio que se haya excluido del debate un artículo que efectivamente introducía mayor libertad y competencia: la libre elección del canal de acreditación salarial”.
El texto eliminado contemplaba que los empleadores pudieran acreditar los haberes tanto en cuentas bancarias tradicionales como en billeteras digitales, siempre que el trabajador lo autorizara. Con la supresión del artículo, el esquema vigente continúa limitando el depósito de salarios a cuentas sueldo abiertas en entidades bancarias.
Reforma laboral y pago de salarios: qué proponía el artículo eliminado
El proyecto original de reforma laboral incorporaba un punto que habilitaba a los empleados a elegir el canal de acreditación de sus salarios. La redacción establecía que los haberes podían depositarse en cuentas abiertas en bancos o en proveedores de servicios de pago que ofrecieran cuentas virtuales, bajo regulación del Banco Central.
Durante el tratamiento en comisión, senadores decidieron eliminar ese apartado. La decisión dejó fuera del texto aprobado en el Senado la posibilidad de que las billeteras virtuales gestionen cuentas sueldo.
Desde la Cámara Argentina Fintech señalaron que la medida excluida ampliaba las alternativas disponibles para los trabajadores. “El salario pertenece al trabajador. La decisión sobre dónde cobrarlo también debería pertenecerle”, afirmaron.
El sector sostiene que la libre elección no modifica la obligación del empleador de pagar en tiempo y forma, sino que habilita diferentes plataformas para la acreditación, bajo las condiciones de supervisión vigentes.
Billeteras virtuales y adopción en Argentina
El planteo de las empresas fintech se apoya en el crecimiento del uso de billeteras virtuales en el país. Según datos difundidos por la Cámara Argentina Fintech en base a un informe de la consultora Isonomía, nueve de cada diez argentinos considera que debería poder elegir dónde cobrar su sueldo. Entre los jóvenes, ocho de cada diez encuestados indicaron que recibir el salario en billeteras virtuales sería más práctico.
Las estadísticas del Banco Central de la República Argentina también muestran el peso que han ganado estas herramientas en el sistema de pagos. De acuerdo con la autoridad monetaria, las billeteras virtuales participan en el 75% de las transferencias inmediatas.
Las cuentas virtuales son ofrecidas por proveedores de servicios de pago que permiten realizar transferencias, pagos con códigos QR, recargas y otras operaciones digitales. Estas empresas deben inscribirse y cumplir con regulaciones específicas del Banco Central, que incluyen normas de prevención de lavado de activos, identificación de clientes y trazabilidad de operaciones.
Desde el sector fintech sostienen que la incorporación de las billeteras como canal para el pago de salarios no implica una desregulación, sino la aplicación del mismo marco normativo que ya rige para estas plataformas en otras operaciones.
Bancos y fondeo: el eje económico del debate
Las entidades bancarias manifestaron su rechazo a la posibilidad de que las fintech gestionen el pago de salarios y jubilaciones. En diciembre de 2025, los bancos emitieron un comunicado conjunto en el que defendieron el esquema actual de liquidación de haberes. “El sistema demostró ser eficaz aún en las peores crisis”, señalaron.
Las asociaciones que agrupan a las entidades financieras –Asociación de Bancos Argentinos (ADEBA), Asociación de Bancos de la Argentina (ABA) y Asociación de Bancos Públicos y Privados de la República Argentina (ABAPPRA)- argumentaron que las billeteras virtuales solicitaron ofrecer cuentas sueldo y jubilaciones “sin estar reguladas ni supervisadas por el BCRA, ni ofrecer garantía sobre los fondos que reciban o se depositen en cuentas virtuales”.
El eje central de la discusión tiene una dimensión financiera. Los depósitos de salarios representan para los bancos una fuente de fondeo de bajo costo, ya que las cuentas sueldo no pagan intereses por los saldos depositados. Esos fondos son utilizados por las entidades para otorgar préstamos y realizar intermediación financiera.
Si los trabajadores pudieran optar por acreditar sus salarios en billeteras virtuales, los bancos deberían competir por esos depósitos. Eso podría implicar ofrecer incentivos o remuneraciones para retener clientes, lo que modificaría su estructura de costos.
Según fuentes del sector financiero, una mayor competencia por los depósitos podría trasladarse al costo del crédito. Un incremento en la tasa que los bancos paguen por captar fondos impactaría en las condiciones de los préstamos, tanto para empresas como para individuos.
Regulación y supervisión: los argumentos cruzados
Las entidades bancarias sostienen que las fintech no cuentan con el mismo nivel de regulación prudencial que los bancos, en particular en materia de garantías sobre los depósitos. Los bancos están sujetos a requisitos de capital, encajes y supervisión integral por parte del Banco Central.
Desde las empresas de tecnología financiera rechazan esa caracterización. Aseguran que operan dentro de un marco supervisado por el Banco Central, con normas específicas en materia de prevención de lavado de activos, ciberseguridad, identificación de clientes y registro de operaciones.
En el esquema actual, los fondos depositados en cuentas virtuales deben estar respaldados en cuentas bancarias a la vista, lo que implica que los proveedores de servicios de pago no pueden utilizarlos para otorgar crédito por cuenta propia.
El debate se centra en si la habilitación para pagar salarios en billeteras virtuales requiere cambios adicionales en la regulación o si el marco vigente resulta suficiente para garantizar la protección de los fondos y la estabilidad del sistema.
Próximo paso en Diputados
Con la media sanción del Senado, el proyecto de reforma laboral deberá ser tratado por la Cámara de Diputados. La Cámara Argentina Fintech anticipó que buscará reintroducir el artículo eliminado durante esa instancia.
El tratamiento en Diputados volverá a poner en discusión el modelo de acreditación de salarios y la posibilidad de ampliar los canales habilitados. El resultado dependerá de las negociaciones legislativas y de la posición que adopten los distintos bloques.
Mientras tanto, el esquema actual continúa vigente: los salarios deben depositarse en cuentas sueldo abiertas en entidades bancarias. La discusión sobre la incorporación de billeteras virtuales como alternativa forma parte de un debate más amplio sobre competencia en el sistema financiero y el rol de las nuevas tecnologías en los servicios de pago.
La definición legislativa determinará si los trabajadores podrán elegir el canal de acreditación de sus haberes o si se mantendrá la exclusividad bancaria en este segmento.
